Fra afslag til finansiering: sådan læser vi din sag anderledes end banken

Et afslag handler sjældent om din egen vurdering af økonomien

Mange, der bliver afvist i banken, sidder tilbage med en oplevelse af, at tallene faktisk hænger sammen, og alligevel kom svaret nej. Det er ikke en modsigelse. Bankernes kreditvurdering er bygget til at behandle tusindvis af sager hurtigt og ensartet, og det kræver skarpe, standardiserede grænser, som gælder ens for alle ansøgere uanset den konkrete sags nuancer.

Når din sag rammer den forkerte side af en af de grænser, stopper vurderingen der, uanset hvor solid resten af billedet er. Det er derfor, du kan opleve, at en nabo med tilsyneladende samme økonomi får et andet svar end dig. Det handler om, hvor i skemaet netop jeres tal falder, ikke om hvem der reelt er den bedste betaler.

Gældsfaktor og rådighedsbeløb: de to tal, der ofte afgør det

Bankens model læner sig typisk op ad to nøgletal: gældsfaktor, altså forholdet mellem din samlede gæld og din indkomst, og rådighedsbeløb, det beløb du har tilbage til dig selv, når faste udgifter er betalt. Begge dele beregnes efter standardnormer, der ikke nødvendigvis afspejler, hvordan du reelt lever og prioriterer dit forbrug.

Begge tal er fornuftige som udgangspunkt, men de tager ikke højde for ejendommens værdi, en særlig indtægtssituation eller midlertidige forhold, der ikke afspejler din reelle betalingsevne fremadrettet. Resultatet er, at helt almindelige danskere med sund økonomi kan blive afvist, fordi de ikke passer ind i modellen, ikke fordi risikoen reelt er for høj.

Sådan vurderer vi hos Faktor i stedet

Vi lægger hovedvægten på ejendommen: dens værdi, stand, beliggenhed og friværdi. Den økonomiske vurdering kommer i anden række og bruges til at sætte de rigtige vilkår (løbetid, rentetype og ydelse) frem for automatisk at lukke sagen, hvis ét enkelt tal ser stramt ud.

Det betyder, at vi kan sige ja til sager, hvor banken har sagt nej, fordi vi ser på helheden frem for at slå ned på ét enkelt tal i et skema. En sag, der er blevet afvist én gang, er ikke nødvendigvis usund. Den har bare mødt den forkerte model.

Hvad det kræver af dig

Du skal kunne dokumentere ejendommens værdi og din friværdi, og vi vil altid spørge ind til den fulde økonomiske situation, ikke for at finde en grund til at sige nej, men for at sætte et lånetilbud, der reelt kan bæres over hele løbetiden.

Vi finansierer med sikkerhed i fast ejendom og friværdi, med løbetider fra 12 til 300 måneder og både fast og variabel rente, op til 80% af boligens værdi. Jo mere præcist billede vi har af din sag fra start, jo hurtigere kan vi komme med et konkret svar.

Et eksempel på, hvordan det kan se ud i praksis

Forestil dig en selvstændig med svingende, men samlet set solid indtjening over flere år. Banken vurderer indkomsten efter et gennemsnit, der rammer et lavere loft, end den reelle betalingsevne tilsiger, og sagen ender med afslag på grund af gældsfaktoren.

Har vedkommende til gengæld en veldreven ejendom med reel friværdi, kan vi ofte nå frem til et andet resultat, fordi vurderingen tager udgangspunkt i sikkerheden og helheden, ikke kun ét gennemsnitstal fra de seneste tre årsopgørelser.

Ofte stillet spørgsmål

Skal jeg have friværdi for at komme i betragtning? Ikke nødvendigvis. Ved et boligkøb ser vi på den ejendom, du er ved at erhverve, ikke kun en eksisterende. Friværdi bliver først relevant, hvis du vil bruge en anden ejendom som en del af sikkerheden.

Kan jeg søge, selvom jeg lige har fået afslag i banken? Ja. Et afslag i banken er ikke en spærring andre steder. Det er blot udtryk for, at netop den model sagde nej. Vi starter altid med en frisk vurdering af sagen, uanset hvad der er sket tidligere.

Det handler om at finde den rigtige model, ikke den mest lempelige

Målet er ikke at finde en udbyder, der siger ja til alt, men en udbyder, hvis model rent faktisk passer til din type sag. En ejendomsfokuseret vurdering er ikke mere lempelig end en bankmodel. Den lægger bare vægten et andet sted.

Det er grunden til, at nogle sager, der bliver afvist hos os, også ville blive afvist i banken, mens andre sager vender fra nej til ja, alene fordi de bliver set med et andet udgangspunkt.