Forældrekøb uden om banken: sådan bruger du din egen friværdi

Bankens regler for forældrekøb er ofte strammere end for eget køb

Når du køber bolig til dit barn, ser banken det som et investeringskøb, og kravene til udbetaling, dokumentation og rådighedsbeløb bliver ofte skærpet i forhold til, hvis du købte til dig selv. Banken vurderer typisk sagen, som var det en ren investeringsejendom, uden at tage familierelationen med i betragtning.

Resultatet er, at mange forældre med en i øvrigt solid økonomi oplever, at forældrekøbet bliver sværere at finansiere end forventet, ikke fordi de ikke har råd, men fordi bankens skabelon for investeringskøb er strammere end for et almindeligt boligkøb.

Sådan bruger du friværdien i din egen bolig

Har du friværdi i din nuværende ejendom, kan den bruges som finansieringskilde til hele eller dele af forældrekøbet, uden at det nødvendigvis kræver et nyt lån med sikkerhed i barnets bolig. Det gør processen mere overskuelig, fordi du arbejder med en ejendom, du allerede kender indgående.

Det giver ofte en mere fleksibel løsning, fordi vurderingen tager udgangspunkt i den ejendom, du allerede ejer, og hvor friværdien er reel og dokumenterbar, frem for en ny, separat kreditvurdering af en investeringsejendom.

Sådan vurderer vi et forældrekøb

Vi ser på værdien af din nuværende bolig, størrelsen på friværdien og på købesummen for barnets bolig samlet. Derefter finder vi en løsning med løbetid og rentetype, der passer til, at det her ofte er en langsigtet investering, som skal fungere i mange år frem.

Vi kan finansiere op til 80% af boligens værdi og tilbyder både fast og variabel rente, alt efter hvad der giver mening i din konkrete sag og din tidshorisont for projektet.

Husk hele økonomien, ikke kun købsprisen

Et forældrekøb indebærer mere end selve lånet: udlejning til barnet, eventuel skattemæssig behandling af huslejeindtægt, ejendomsskatter og vedligehold af boligen over tid. Vi anbefaler altid, at du regner hele billedet igennem, før du binder dig, også selvom finansieringen kan lade sig gøre.

Det er også værd at overveje, hvad der skal ske med boligen, når barnet flytter videre: skal den sælges, lejes ud til andre, eller overtages af barnet på et tidspunkt? Den plan påvirker, hvilken finansieringsløsning der giver mest mening fra start.

Sådan kommer I videre

Send os værdien af din nuværende bolig og et overblik over gælden i den, sammen med købesprisen på barnets kommende bolig. Så regner vi på, hvor meget friværdien kan finansiere, og hvordan resten eventuelt kan sammensættes.

Skattemæssige forhold, du bør kende

Udlejning til dit barn til under markedslejen kan i nogle tilfælde have skattemæssige konsekvenser, og en eventuel fortjeneste ved senere salg behandles anderledes end ved din egen bolig. Vi rådgiver om selve finansieringen, men anbefaler altid, at du får de skattemæssige detaljer bekræftet hos en revisor eller rådgiver, inden du binder dig endeligt.

Det gælder også, hvis boligen på et tidspunkt skal overdrages til barnet. Her kan der være regler om gaveafgift og værdiansættelse, som er værd at kende på forhånd frem for at støde på dem bagefter.

Hvad hvis barnet senere vil overtage boligen selv?

Mange forældrekøb er tænkt som en midlertidig konstruktion, indtil barnet selv kan optages i banken eller hos os på egne præmisser. Det er en god idé at have denne plan klar allerede ved købet, så overgangen senere bliver så enkel som muligt.

Vi hjælper også gerne, når det tidspunkt kommer, med at vurdere, om barnet på egen hånd kan overtage finansieringen, eller om det giver mening at fastholde den oprindelige konstruktion lidt længere.