Hvad kan du reelt købe hus for, når banken har sagt nej?

Bankens svar er ikke et facit

Når banken siger, at du kan låne et bestemt beløb (eller slet ikke kan låne), er det et udtryk for bankens egen model, ikke for hvad der objektivt er forsvarligt for dig at købe hus for. Modellen er bygget til at være forsigtig og ensartet, ikke til at finde den bedste løsning i din specifikke sag.

Hos en udbyder, der vurderer ud fra ejendommen, kan billedet se markant anderledes ud, fordi ejendommens værdi, stand og beliggenhed vejer langt tungere i beregningen end i bankens standardskema.

Det, der reelt sætter rammen

Tre ting afgør typisk, hvor meget du kan finansiere: boligens værdi og beliggenhed, den friværdi du eventuelt allerede har i en anden ejendom, og din evne til at betale de løbende ydelser, ikke kun din bruttoindkomst opgjort efter en fast skabelon.

Vi kan gå op til 80% af boligens værdi, og løbetiden kan strækkes fra 12 til 300 måneder, hvilket i sig selv ændrer, hvad en given købesum betyder for din månedlige økonomi. En længere løbetid kan altså i praksis åbne for et højere købebeløb, uden at den månedlige belastning stiger tilsvarende.

Sådan regner vi på din sag

Vi starter med ejendommen: pris, stand, beliggenhed og udviklingspotentiale. Derefter ser vi på din samlede økonomi for at finde en løbetid og rentetype, der giver en ydelse, du reelt kan bære, ikke kun teoretisk på papiret ud fra et øjebliksbillede.

Det gør vi, fordi vi ønsker langvarige kunder, ikke sager der ender i problemer to eller tre år efter overtagelsen. Et lånetilbud, der ser attraktivt ud i dag, men presser din økonomi om et år, er ikke en god løsning for nogen af parterne.

Eksempler på, hvad der kan rykke beregningen

Et fast rente-lån over 25 år giver en lavere månedlig ydelse end et kortere lån, hvilket kan åbne for en højere købesum, hvis det passer til din situation. Har du friværdi i en eksisterende bolig, kan den bruges som en del af finansieringen af den nye, hvilket i praksis fungerer som en større udbetaling.

Og har du en indtægt, der er svær at dokumentere efter bankens standardskabeloner, for eksempel som selvstændig eller med provisionsbaseret løn, betyder det ikke automatisk et lavere lånebeløb hos os. Vi ser på det reelle billede over tid, ikke kun de seneste tre lønsedler.

Sådan får du et konkret tal at forholde dig til

Det bedste, du kan gøre, er at bede om et konkret bud på, hvad du kan finansiere i din specifikke situation, i stedet for at læne dig op ad et generelt tommelfingerregel-beløb fra internettet. Send os ejendommens pris, din nuværende boligsituation og et overblik over din økonomi, så regner vi på det sammen med dig.

Sådan adskiller vores beregning sig fra en banks

Hvor banken typisk regner ud fra et fast maksimum for gældsfaktor, starter vi med at spørge, hvad ejendommen er værd, og hvor stor sikkerhed den giver. Det ændrer rækkefølgen i vurderingen, ikke bare de tal, der indgår i den.

I praksis betyder det, at to sager med identiske indkomster kan ende med forskellige lånebeløb hos os, alt efter hvilken ejendom der ligger bag ansøgningen, noget en standardiseret bankmodel sjældent tager højde for.

Hvorfor et hurtigt svar betyder noget for købsprocessen

I en budrunde eller ved en attraktiv bolig kan et hurtigt, konkret finansieringssvar være forskellen på at nå at handle og at miste boligen til en anden køber. Et svar inden 24 timer på hverdage giver dig et forspring, du kan bruge aktivt i forhandlingen.

Det er derfor en god idé at afklare dine finansieringsmuligheder, allerede før du finder den konkrete bolig, så du står klar til at handle hurtigt, når det rigtige køb dukker op.